유족연금 중복 계산법, 내 국민연금이 유족연금 70%보다 적으면 유족연금이 유리 (2026년 기준)

내 국민연금이 유족연금의 70%보다 적으면 유족연금만 받는 쪽이 매달 더 많습니다. 반대로 70%보다 많으면 내 연금에 유족연금 30%를 얹어 받는 쪽이 낫습니다.

국민연금은 한 사람에게 연금 두 개가 생기면 하나만 고르게 합니다. 본인 노령연금을 고르면 유족연금의 30%가 더 붙고, 유족연금을 고르면 본인 연금은 멈춥니다. 그래서 "본인 연금 + 유족연금 × 30%"와 "유족연금" 중 큰 쪽을 고르면 되고, 두 값이 같아지는 지점이 바로 유족연금의 70%입니다.

아래에 ① 유족연금 금액 구하기 ② 기준선(70%) 구하기 ③ 고르기 순서로 풀고, 배우자가 젊을 때 생기는 지급 정지 기간까지 표로 정리했습니다. 2026년 10월 국민연금공단 안내 기준입니다.

1단계: 유족연금이 얼마인지 먼저 구한다

유족연금은 돌아가신 분의 기본연금액에 가입기간별 지급률을 곱하고, 부양가족연금액을 더한 금액입니다.

두 가지를 더 확인합니다.

• 상한: 노령연금을 받던 분이 돌아가셨다면 유족연금은 그분이 받던 노령연금액을 넘지 못합니다. 조기연금으로 깎인 금액을 받던 경우 이 상한에 걸릴 수 있습니다.
• 연기 가산금 제외: 수령을 늦춰서 늘어난 몫은 유족연금 계산에 들어가지 않습니다.

정확한 기본연금액은 공단 지사나 고객센터(1355)에서 확인할 수 있습니다. 아래 예시는 계산을 단순하게 하려고 "받던 노령연금 = 기본연금액", 부양가족연금액 0원으로 두었습니다.

2단계: 기준선 = 유족연금 × 70%

본인 연금을 A, 유족연금을 S라고 하면 두 선택지는 다음과 같습니다.

A + 0.3S = S 가 되는 A 는 0.7S 입니다. 즉 본인 연금이 유족연금의 70%보다 적으면 유족연금, 많으면 본인 연금을 고르는 편이 낫습니다. 아래는 돌아가신 분의 기본연금액과 가입기간별 기준선입니다 (단위: 월, 만 원).

표에서 내 본인 연금이 기준선보다 적은 칸이면 유족연금을, 많은 칸이면 본인 연금 + 30%를 고르면 됩니다.

3단계: 예시 세 집으로 고르기

첫 번째 집은 두 사람이 합쳐 월 190만 원을 받다가 91.6만 원이 됩니다. 연금이 둘이라도 한 사람이 떠나면 절반 아래로 줄어들 수 있다는 점을 미리 생활비 계획에 넣어 두는 것이 좋습니다. 연금저축 같은 개인연금을 어떻게 꺼내 쓸지는 연금저축 인출 순서와 수령한도 계산에서 따로 정리했습니다.

세금도 차이가 납니다. 공단 안내에 따르면 노령연금에는 소득세가 붙을 수 있지만 유족연금과 장애연금에는 세금이 붙지 않습니다. 두 선택지 금액이 거의 같다면 이 점도 함께 따져 볼 만합니다.

30% 추가 지급은 2016년 11월 30일부터 적용된 비율이고, 그 전에는 20%였습니다. 반환일시금을 고른 경우에는 30%가 붙지 않습니다.

배우자가 젊다면: 3년 받은 뒤 멈추는 기간

본인 연금이 아직 나오지 않는 나이의 배우자는 유족연금만 받게 되는데, 이때는 지급 정지 규칙을 봐야 합니다. 배우자 유족연금은 3년 동안 나온 뒤 55세(1969년생 이후는 60세)가 될 때까지 멈출 수 있습니다.

예를 들어 1972년생 배우자가 52세에 남편을 잃고 월 400만 원을 버는 직장에 다니며 자녀가 모두 25세 이상이라면, 52~55세에 3년 받고 55~60세에는 멈췄다가 60세부터 다시 받습니다. 배우자가 재혼하면 유족연금을 받을 권리 자체가 없어집니다.

배우자가 없거나 받을 수 없으면 순서는 25세 미만 자녀, 부모(60세 이상, 1969년생 이후 65세), 19세 미만 손자녀, 조부모로 넘어갑니다.

청구할 때 확인할 순서

1. 받을 수 있는지: 노령연금·장애연금(2급 이상) 수급자였거나 가입기간 10년 이상이면 대체로 대상입니다. 10년 미만이면 2016년 11월 30일 이후 사망 기준으로 보험료 낸 기간이 3분의 1 이상이거나 사망 전 5년 중 3년 이상 냈는지 봅니다.
2. 서류: 청구서, 신분증, 가족관계증명서, 사망진단서(또는 검안서), 받을 계좌.
3. 기한: 받을 권리가 생긴 날부터 5년 안에 청구해야 합니다. 늦게 청구하면 청구일 기준 최근 5년분까지만 소급됩니다.
4. 선택: 본인 연금이 있으면 위 2단계 기준선으로 고르고, 청구서에 선택한 급여를 적습니다.

심사는 30일 안에 끝나고, 연금은 매달 25일에 들어옵니다. 노후에 다른 연금이나 소득이 있는 경우 기초연금에 어떻게 반영되는지는 기초연금 소득인정액 계산법을 함께 보면 됩니다.

다음 글: 기초연금 소득인정액 계산법, 월급·집·예금이 어떻게 더해지나 (2026년 기준)

자주 묻는 질문

유족연금을 고르면 내가 낸 국민연금 보험료는 사라지나요?

사라지지 않고 지급이 정지되는 것입니다. 중복급여 조정은 둘 중 하나만 주는 규칙이라, 선택하지 않은 본인 연금은 멈춰 있습니다. 어느 쪽이 유리한지 헷갈리면 청구 전에 공단 고객센터(1355)에 두 금액을 함께 확인해 달라고 하면 됩니다.

남편이 연금을 늦춰 받아서 금액이 늘었는데 유족연금도 늘어나나요?

늘지 않습니다. 공단 안내에 따르면 연기연금으로 붙은 가산금은 유족연금 계산에 반영하지 않습니다.

유족연금에도 세금이 붙나요?

붙지 않습니다. 국민연금에서 세금이 붙는 것은 노령(분할)연금이고, 유족연금과 장애연금은 제외됩니다.

사실혼 배우자도 받을 수 있나요?

받을 수 있습니다. 유족 범위의 배우자에는 사실혼 배우자가 포함됩니다. 공단은 경우에 따라 기본 서류 외에 추가 서류를 요청할 수 있다고 안내합니다.

참고한 자료

• 국민연금공단, 유족연금 (지급률·유족 범위·지급 정지·청구)
• 국민연금공단, 연금급여 중복급여의 조정 (유족연금 30%)
• 국민연금공단, 자주 묻는 질문 — 국민연금 지급과 세금

2026-10-12 작성. 2026년 10월 국민연금공단 안내 기준이며, 예시는 부양가족연금액을 빼고 계산했습니다.