적금 계산기 공식과 특판 적금 실제 이자, 연 10%여도 5만 원인 이유

1년 적금 세전 이자는 '월 납입액 × 연 금리 × 6.5'로 계산합니다. 단리 적금 기준입니다. 6.5는 12개월 동안 낸 돈이 평균 6.5개월만 은행에 머문다는 뜻입니다. 그래서 같은 금리라도 적금 이자는 예금 이자의 약 54%입니다. 받는 돈은 여기서 이자소득세 15.4%를 뺀 금액입니다.

적금 계산기 공식 한 줄

첫 달에 낸 돈은 12개월, 마지막 달에 낸 돈은 1개월 동안 이자가 붙습니다. 이를 모두 더하면 n(n+1)÷24가 됩니다. 은행 계산기도 단리 적금이면 같은 공식을 씁니다. 월 복리 상품은 이보다 조금 많습니다.

예금과 적금, 같은 금리면 얼마나 다를까

목돈이 이미 있다면 쪼개서 적금에 넣는 것보다 예금에 넣는 편이 이자가 약 1.8배 많습니다. 적금은 매달 버는 돈을 모아 목돈을 만들 때 쓰는 상품입니다.

금융상품한눈에에서 적금 금리 비교

연 8~10% 특판 적금, 실제로 받는 돈

높은 금리를 내건 적금은 대부분 월 납입 한도가 작고, 최고 금리를 받으려면 조건을 채워야 합니다.

연 10% 적금도 월 10만 원 한도라면 1년 세후 이자는 5만 원대입니다. 우대 조건이 카드 실적이라면 그 카드로 더 쓰게 되는 돈과 연회비도 함께 따져야 합니다. 상품별 기본 금리와 최고 금리 조건은 금융감독원 '금융상품한눈에'에서 한 번에 비교할 수 있습니다.

가입 전에 확인할 네 가지

1. 기본 금리: 우대 조건을 못 채우면 받는 금리. 광고의 최고 금리가 아니라 이 숫자로 먼저 계산한다
2. 월 한도: 한도가 작으면 금리가 높아도 이자 금액은 작다
3. 중도해지 금리: 만기 전에 깨면 약정 금리보다 훨씬 낮은 금리가 붙는다. 상품설명서에서 미리 확인한다
4. 예금자보호: 2025년 9월 1일부터 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호된다

모은 돈을 집 마련에 쓸 계획이라면 청약통장 월 25만 원 인정과 소득공제도 함께 보세요. 전세와 월세 중 무엇이 나은지는 전월세 전환율 계산법에서 이자로 비교했습니다.

다음 글: 퇴직금계산기 사용법 정리, 예상 금액 확인부터 IRP 수령까지 (2026년 기준)

자주 묻는 질문

적금 이자에 세금은 얼마나 붙나요?

일반 계좌는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%를 떼고 줍니다. 비과세·세금우대 계좌는 가입 자격과 한도가 따로 있습니다.

연 10% 적금과 연 5% 예금 중 어느 쪽 이자가 많나요?

같은 1,200만 원이면 연 5% 예금 세전 이자는 60만 원이고, 월 100만 원씩 넣는 연 10% 적금은 65만 원으로 비슷합니다. 하지만 연 10% 적금은 대부분 월 한도가 작아 실제 이자 금액은 예금 쪽이 훨씬 큰 경우가 많습니다.

적금을 중간에 깨면 이자를 아예 못 받나요?

못 받는 것은 아니지만, 약정 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. 몇 %가 되는지는 상품마다 달라 가입 전에 상품설명서에서 확인해야 합니다.

참고한 자료

• 금융감독원, 금융상품한눈에 (예·적금 금리 비교)
• 예금보험공사, 예금자보호제도
• 국가법령정보센터, 소득세법 (이자소득 원천징수)

2026-10-08 다시 씀. 이자 예시는 단리 공식으로 직접 계산했고, 세후 금액은 15.4%를 단순 차감한 근사치입니다.