DTI 계산기로 주담대 한도 확인하는 순서, 보금자리론 예시로 직접 계산
DTI 한도는 연소득×60%에서 다른 대출 이자를 뺀 1년 상환액을 대출금으로 바꿔 구합니다. 보금자리론 상품 한도·LTV와 비교해 가장 작은 값이 실제 한도가 되는 과정을 숫자로 계산했습니다.
DTI 한도는 '연소득 × 60% − 다른 대출 이자'로 1년 상환액을 구한 뒤 대출금으로 바꿔 계산합니다. 이 계산이 실제로 한도를 정하는 대출은 보금자리론·디딤돌대출 같은 정책 주택담보대출입니다. 은행 일반 주담대는 DSR이 기준입니다. 다만 DTI로 나온 금액은 상품 최대 한도와 LTV(집값 대비 한도)보다 클 수 없습니다. 그래서 세 숫자 중 가장 작은 값이 실제 한도가 됩니다.
DTI 계산에 들어가는 숫자
| 칸 | 넣는 값 | 예시 |
|---|---|---|
| 연소득 | 부부 합산 세전 소득 (원천징수영수증·소득금액증명) | 6,000만 원 |
| DTI 상한 | 보금자리론·디딤돌 60% | 60% |
| 다른 대출 | 신용대출·마이너스통장 등의 1년 이자만 | 3,000만 원 × 연 5% = 150만 원 |
| 새 주담대 조건 | 금리·만기·상환 방식 (원리금균등) | 연 4%, 30년 |
DTI와 DSR의 가장 큰 차이는 다른 대출을 어떻게 세느냐입니다. DTI는 신용대출의 이자만 빼고, DSR은 원금을 5년에 나눠 갚는다고 보고 원금까지 뺍니다. 용어 자체가 헷갈린다면 LTV·DSR·DTI 용어 설명을 먼저 보세요.
4단계로 직접 계산하기
- 1년 상환 한도: 연소득 × 60% → 6,000만 원 × 60% = 3,600만 원
- 다른 대출 이자 빼기: 3,600만 − 150만 = 3,450만 원 (월 287만 5,000원)
- 대출금으로 바꾸기: 월 287만 5,000원을 30년·연 4% 원리금균등으로 갚을 수 있는 원금 → 약 6억 200만 원
- 상한과 비교: 상품 최대 한도, LTV 한도와 비교해 가장 작은 값을 고른다
| 연소득 6,000만 원, 연 4% | 다른 대출 없음 | 신용대출 3,000만 원 | 신용대출 6,000만 원 |
|---|---|---|---|
| 빼는 이자 (연 5%) | 0원 | 150만 원 | 300만 원 |
| 새 주담대에 쓸 1년 상환액 | 3,600만 원 | 3,450만 원 | 3,300만 원 |
| DTI 계산 한도 (30년) | 약 6억 2,800만 원 | 약 6억 200만 원 | 약 5억 7,600만 원 |
| DTI 계산 한도 (40년) | 약 7억 1,800만 원 | 약 6억 8,800만 원 | 약 6억 5,800만 원 |
위 숫자는 원리금균등 공식으로 직접 계산한 값입니다. 만기를 늘리면 1년 상환액이 줄어 계산 한도가 커집니다. 다만 이 금액을 그대로 빌릴 수 있는 것은 아닙니다. 아래 상한이 먼저 걸립니다.
실제 한도는 세 숫자 중 가장 작은 값
| 보금자리론 기준 (한국주택금융공사) | 내용 |
|---|---|
| 대상 주택 | 집값 6억 원 이하 |
| 소득 | 부부 합산 7,000만 원 이하 (신혼부부 8,500만 원, 자녀 수에 따라 최대 1억 원) |
| 상품 최대 한도 | 일반 3억 6,000만 원, 다자녀 4억 원, 생애최초 4억 2,000만 원 |
| LTV / DTI | 아파트 최대 70% / 최대 60% |
예를 들어 연소득 6,000만 원인 사람이 6억 원 아파트를 보금자리론(일반)으로 산다고 해 보겠습니다. 한도는 세 숫자 중 가장 작은 값으로 정해집니다.
- DTI 계산 한도: 약 6억 2,800만 원
- LTV 70%: 4억 2,000만 원
- 상품 최대 한도: 3억 6,000만 원
따라서 실제 한도는 3억 6,000만 원입니다. 소득이 충분하면 DTI보다 상품 한도가 먼저 걸리는 경우가 많습니다. 디딤돌대출은 소득·집값 기준과 최대 한도가 따로 정해져 있어, 디딤돌대출 자격 조건과 주택도시기금 안내에서 금액을 함께 확인합니다.
DTI가 오히려 한도를 막는 경우
소득이 적거나 다른 대출 이자가 많으면 DTI가 가장 작은 값이 됩니다. 연소득 3,000만 원에 다른 대출 이자가 연 300만 원이면 1년 상환 한도는 1,800만 − 300만 = 1,500만 원입니다. 30년·연 4%로 바꾸면 약 2억 6,200만 원이라 상품 최대 한도보다 작습니다. 이때 쓸 수 있는 방법은 세 가지입니다.
- 신용대출을 일부 갚아 빼는 이자를 줄인다
- 만기를 늘린다 (보금자리론 만기는 10~50년이며, 40·50년은 나이·혼인 등 자격 조건이 따로 있다)
- 배우자 소득을 합산한다 (배우자 대출 이자도 함께 빠진다)
집을 산 뒤 갚는 이자는 연말정산에서 공제받을 수 있습니다. 조건은 주택담보대출 이자 소득공제에 정리했습니다.
다음 글: DSR계산기 주담대·신용대출·전세대출별 계산법
자주 묻는 질문
은행 일반 주담대도 DTI로 계산하나요?
은행 일반 주담대는 DSR(은행 40%)이 핵심 기준이고, 스트레스 금리까지 더해 계산합니다. DTI 60%로 한도를 따지는 것은 주로 보금자리론·디딤돌 같은 정책대출입니다.
마이너스통장은 DTI에서 어떻게 세나요?
DTI는 다른 대출의 1년 이자를 더하는 방식이라, 실제 쓰고 있는 금액의 이자가 반영됩니다. 다만 금융회사 심사 기준에 따라 다를 수 있어 신청 전에 창구에서 확인하는 것이 안전합니다.
계산기 결과와 실제 승인 금액이 다른 이유는?
상품 최대 한도, LTV, 지역 규제, 신용 심사가 함께 적용되기 때문입니다. 계산기 숫자는 '소득으로 감당할 수 있는 최대치'로 보고, 실제 금액은 신청 단계의 심사로 확정됩니다.
참고한 자료
2026-10-08 다시 씀. 계산 예시는 원리금균등 공식으로 직접 계산했고, 상품 조건은 한국주택금융공사 안내 기준입니다.
정부·공공기관 공식 자료로 숫자를 확인하고 계산은 직접 검산합니다. 실제 결정은 해당 기관 확인이 우선입니다. 틀린 곳은 문의로 알려 주시면 고친 날짜와 함께 바로잡습니다.
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